而中小银行在存款利率下调后，低彩第3年期、低彩第5年期整存整取定期存款利率依旧基本在3%以上，个别小银行，比如柳州银行、藤县农信社、桂林银行5年期大额存单利率甚至能达到4.05%，客商银行、成都银行5年期大额存单利率也能达到4.0%

一旦出现问题，顺位他们无法像商品消费者那样，通过政府市场监督部门消费者投诉热线及时得到受理和解决。建立金融消费者投诉举报流程和标准体系，择校制定有效投诉认定标准和筛查办法，择校健全转、受、办处理机制，将金融机构的责任和义务厘清到有责投诉和投诉率等质量指标上，营造消费者和金融机构双赢的零售金融展业营商环境。

另一方面是金融消费者权益保护制度仍待完善，缘议金融消费者权益保护和零售金融业务发展的矛盾日益突出。许进指出，何引一方面是金融消费过程中消费者合法权益保护纠纷和争议高频多发。发争二是推进数字金融纠纷一体化解决试点改革。

调解不成的，低彩第优先立案。从增强宏观政策取向一致性、顺位提升消保纠纷治理的质量角度出发，顺位恢复投诉申诉通道及核减机制，加强线路、短信资源支持保障，保障企业正常展业和金融消费者权益保护沟通渠道畅通。

许进表示，择校助推金融消费者权益保护高质量发展，择校应完善金融消费者权益保护质量的评价体系，从简单压降客诉数量转变到有效投诉、有责投诉以及投诉率等质量指标内容。

我国金融消费者权益保护还存在消费者合法权益保护纠纷和争议高频多发、缘议金融消费者权益保护和零售金融业务发展的矛盾日益突出等问题。比如去年6月份，何引银行存款利率已经历过多轮下调，何引那时候国有大行3年期、5年期个人整存整取定期存款利率基本为2.6%、2.65%，股份制银行存款利率整体略高于国有大行，除渤海银行3、5年期存款利率均为2.95%外，大多数股份行整存整取定存利率3年期为2.65%，5年期为2.70%。

其中一个最重要的模式是，发争大银行放贷、发争小银行买债：部分资质较好的企业从大银行获取低息贷款，转存入存款利率更高的小银行，小银行在二级市场上购买债券。再或者2022年前，低彩第中小银行之间利差过大，低彩第可能大企业在大小银行之间存款套利的情况很严重，但是此后利率市场化改革，存款利差收窄，存款套利的情况也逐渐减少，导致大小银行存款增速逆转的可能还是因为疫情导致的居民和企业风险偏好下降，笔者将有另外深入讨论。

从宏观角度，顺位大、小银行各完成了一次资产负债表扩张，相比传统银行间的资金空转加倍了货币创造，但资金仍停留在金融体系，并未流入实体经济。根据央行披露的存款类金融机构人民币信贷收支表，择校我们看中小银行和大型银行的境内人民币存款增幅有何不同。

(责任编辑：五家渠市)